Топ-5 причин отказов по кредиту

Редко встретишь заемщика, который при обращении в банк ожидает, что может прийти отрицательный ответ. Даже когда на это есть основания – текущая просрочка, например. Многие клиенты до сих пор уверены, что существуют банки, которые не проверяют кредитную историю. Навязчивая реклама кредитов создает иллюзию доступности ссуды каждому клиенту. Хотя реклама не имеет за собой реальных оснований – банк расширяет клиентскую базу и набирает новые контакты.
Другие клиенты считают, что оформить ипотечный кредит гораздо сложнее, чем потребительский. На деле, это не так, ипотека один из наиболее одобряемых кредитов. Дело в наличии залога – это дает гарантию кредитору, что при наступлении просрочки и невозможности заемщиком справляться с кредитными обязательствами путем продажи залога часть денежных средств вернется.

Самые часты причины для отказа по кредиту

Статистика бюро кредитных историй показывает тенденцию, на основании которой можно выявить частые причины для отказа. Многие обнаруживаются при тщательном анализе кредитной истории заемщика.
Поэтому проверять БКИ следует каждому заемщику, в частности, при погашении кредита, даже если было плановое, не досрочное. После оплаты необходимо контролировать своевременность внесения сведений о закрытии договора в БКИ. Ошибки распространены и создают трудности при повторном обращении к кредиторам. Исправить недостоверную информацию сразу не удастся по техническим причинам. Информация в БКИ обновляется до 5 рабочих дней. Не считая сроков, в течение которых банк рассмотрел обращение и принял меры для исправления допущенных ошибок.

Как можно узнать причину отказа по кредитной заявке?

По действующему законодательству банки не обязаны сообщать причину. Но с 1 марта 2015 года регулятор обязал финучреждения указывать основание для отказа. Такая информация фиксируется в информационной части КИ. Она доступна любому клиенту банка.
Поэтому для выяснения указанной банком причины самое простое – это заказать отчет по кредитной истории. Например, в отчете НБКИ в специальном поле рядом с информацией о названии кредитора и других сведениях о запрошенном кредите, указывается причина принятого отрицательного решения. Чаще банки указывают обобщенную причину – кредитная политика заимодавца. Абсолютно любой повод может подходить сюда. Специалистами выделяются пять частых поводов для отказа.

Почему банки отказывают: топ-5 причин

Многие из причин установлены аналитиками бюро кредитных историй – Эквифакс или НБКИ. Каждый клиент перед обращением за кредитом должен проанализировать свой профиль и оценить шансы на основании распространенных причин для отклонения заявления на кредит:

1. Плохая кредитная история.

Статистика каждого БКИ по отказам показывает, что минимум 50% отклоненных заявок не приняли из-за негативных сведений в кредитном досье клиента. Жесткое отношение к кредитной истории регулируется установленным ЦБ РФ Положением № 590 об обязательном формировании резервов на возможные потери по ссудам. Согласно которому, чем выше риски возникновения просрочки по выданному клиенту кредиту, тем выше резервы необходимо формировать под оформленную клиенту ссуду.
Согласно этому указанию, положительной КИ считается своевременное исполнение обязательств по графику платежей. Допускается просрочка за последние 180 дней сроком 30 дней. Негативными записями в БКИ считаются сведения о допущенных просрочках свыше 30 дней или от 30 до 60 дней, до 90 дней и дольше. Чем выше срок просрочки, тем ниже персональный рейтинг, рассчитываемый на основании истории пользования кредитными продуктами. И меньше шансов пройти автоматическую проверку – скоринг.

Важно. Негативная кредитная история, хотя и считается распространенной причиной, но бывают исключения. Важен срок допущенной просрочки и срок давности закрытия. Так, Тинькофф банк начинает кредитовать клиентов при закрытых просрочках от 30 до 90 дней сроком давности от 1 года.

Конечно, текущие просрочки не пройдут ни в одном банке. Их следует закрывать как можно быстрее. Сроком давности по погашенным просрочкам для большинства кредиторов считается 3-5 лет. Просрочки закрытые свыше такого срока не будут рассматриваться критично и считаться решающим фактором при вынесении решения. Важна длительность и как часто повторялись. Разовые просрочки проходят проще. Когда клиент допускает регулярно – такое не понравится большинству кредиторов.

2. Высокая долговая нагрузка.

Даже если кредиты выплачиваются своевременно и без единой просрочки само наличие определенного количества договоров сверх установленного лимита у каждого банка – это причина отказа. Отказ приходит на этапе скоринга. Так, большинство банков не любят клиентов с наличием 5-6 кредитов и больше. Считаются как потребкредиты, так и кредитные карты. При большом количестве обязательств следует рассматривать обращения по программе рефинансирования.

3. Предоставление недостоверных сведений о заемщике или деловая репутация клиента.

Сведения, которые клиент предоставляет о себе или трудоустройстве после автоматической проверки подлежит ручной. При ее проведении несоответствие указанных сведений реальности, которую выявит сотрудник службы безопасности, приводит к отказу. Наличие любых погашенных судимостей также является причиной отказа в большинстве банков.

4. Неофициальное трудоустройство или негативные сведения по работодателю.

После проверки клиента, проверяется работодатель. Негативные сведения о котором – например, ранее было выявлено большое количество обращений клиентов от одной компании или отсутствие отчислений в ПФР по заемщику – это служит подовом для отказа. Подозрения в ведении незаконной деятельности по компании или подозрения в обналичивании денег также снижают шансы клиента на одобрение, каким бы положительным не был его профиль.

5. Долги. Часто своевременно не погашенные штрафы ГИБДД попадают в работу к приставам.

Наряду с БКИ автоматическая проверка проводится по базам на предмет задолженностей. Одной из которых является общедоступная база ФССП. По заявке сразу придет отказ при наличии информации о незакрытых задолженностях в работу у сотрудника ССП.

Заключение. Основные причины отказа: как узнать и избежать.

Многие из перечисленных причин могут быть скорректированы при грамотном анализе профиля клиента и шансов на одобрение. Перед намерением обращаться в банки за кредитом всегда следует начинать работу с получения отчета по КИ. Он поможет удостовериться, что изложенная информация по кредитным обязательствам является актуальной. Так, при закрытии просрочки, даже на пару дней, клиент может обращаться в банки и получать отрицательный ответ. Часто причина в том, что кредитор не внес сведения в БКИ о закрытии просрочки. По факту клиент обращает в банки, а при проверке кредитного досье финучреждения получают информацию об активной просрочке, которая на деле давно погашена.

Важно. Следует отметить, что жесткому анализу подвергаются клиенты на потребкредиты. Для ипотеки перечисленные причины для отказов также актуальны. Но часть возможно корректировать и обсуждать с кредитором. Так, при наличии неоплаченных штрафов или других долгов, банк может запросить погашение и предоставление подтверждающих этот факт документов перед проведением ипотечной сделки. Негативная кредитная история при ипотеке служит подовом для отклонения заявления, но не у каждого кредитора и не на любую сумму. При кредите до 3 млн рублей проверки проще и требования лояльнее, нежели при запросе ипотеки 5 млн рублей и выше.